Khi bắt đầu xây dựng Finvoras, chúng tôi đã dành rất nhiều thời gian để nghiên cứu các ứng dụng tài chính cá nhân đang tồn tại trên thị trường.
Chúng tôi nhận ra một điểm chung khá thú vị.
Phần lớn các sản phẩm đều cố gắng trả lời một trong hai câu hỏi:
- Bạn đã tiêu bao nhiêu tiền?
- hoặc Bạn đang sở hữu bao nhiêu tài sản?
Đó đều là những câu hỏi quan trọng. Nhưng chúng tôi tin rằng chúng chưa phải là câu hỏi quan trọng nhất.
Câu hỏi quan trọng nhất là: Bạn đang ở đâu trên hành trình tài chính của mình?
Hai Người Có Cùng Tài Sản Nhưng Hoàn Toàn Khác Nhau
Hãy tưởng tượng có hai người cùng sở hữu khối tài sản ròng 500 triệu đồng. Nhìn từ bên ngoài, họ có vẻ đang ở cùng một vị trí. Nhưng thực tế có thể hoàn toàn khác.
Người thứ nhất:
- Có công việc ổn định.
- Có quỹ khẩn cấp 12 tháng.
- Không có nợ.
- Đang đầu tư dài hạn.
Người thứ hai:
- Vừa mất việc.
- Đang trả khoản vay lớn.
- Không có quỹ dự phòng.
- Thu nhập không ổn định.
Nếu chỉ nhìn vào tài sản ròng, hai người này giống nhau. Nhưng nếu nhìn vào sức khỏe tài chính, họ đang ở hai giai đoạn hoàn toàn khác biệt.
Điều đó khiến chúng tôi đặt ra câu hỏi: Liệu có cách nào để mô tả hành trình tài chính của một con người tốt hơn chỉ bằng một con số?
Tài Chính Cá Nhân Không Phải Là Một Cuộc Thi Điểm Số
Nhiều ứng dụng biến tài chính thành một cuộc chơi tối ưu hóa: Tăng tài sản. Giảm chi tiêu. Tăng lợi nhuận. Tăng tỷ lệ tiết kiệm.
Những chỉ số đó hữu ích. Nhưng chúng dễ khiến chúng ta quên mất mục tiêu thực sự.
Một người có thể sở hữu danh mục đầu tư lớn nhưng luôn sống trong căng thẳng. Một người khác có thể sở hữu ít tài sản hơn nhưng có khả năng chống chịu tốt trước các biến cố của cuộc sống.
Ai là người có nền tảng tài chính vững chắc hơn? Không phải lúc nào câu trả lời cũng nằm ở con số lớn hơn.
Chúng Tôi Nhìn Tài Chính Như Một Hành Trình Trưởng Thành
Khi quan sát hàng trăm câu chuyện tài chính khác nhau, chúng tôi nhận ra một quy luật. Hầu hết mọi người đều trải qua những giai đoạn tương đối giống nhau:
- Ban đầu là kiểm soát chi tiêu.
- Sau đó là xây dựng quỹ an toàn.
- Tiếp theo là tích lũy tài sản.
- Rồi học cách đầu tư.
- Sau đó là tối ưu hóa hệ thống tài chính.
- Cuối cùng là bảo vệ và duy trì sự tự do tài chính.
Không phải ai cũng đi qua các giai đoạn này với cùng tốc độ. Nhưng hầu như ai cũng phải đối mặt với những thử thách tương tự.
Điều đó khiến chúng tôi nghĩ đến một mô hình phân cấp. Không phải để đánh giá con người. Mà để mô tả vị trí hiện tại của họ.
Vì Sao Là 7 Cấp Độ?
Chúng tôi đã thử nhiều mô hình khác nhau. 3 cấp độ quá đơn giản. 10 cấp độ quá phức tạp, người dùng khó phân biệt được sự khác nhau giữa các mức liền kề.
Cuối cùng, chúng tôi lựa chọn 7 cấp độ. Đủ chi tiết để phản ánh sự tiến bộ. Nhưng vẫn đủ đơn giản để dễ hiểu.
Mỗi cấp độ đại diện cho một bước chuyển đổi quan trọng trong tư duy và năng lực tài chính. Không chỉ là sự thay đổi về số tiền. Mà còn là sự thay đổi về cách ra quyết định.
Điều Chúng Tôi Muốn Đo Lường Không Phải Là Tiền
Tiền chỉ là kết quả. Điều Finvoras thực sự muốn đo lường là năng lực tài chính.
Ví dụ:
- Bạn có thể sống được bao lâu nếu mất nguồn thu nhập chính?
- Bạn có khả năng chống chịu trước khủng hoảng không?
- Bạn có đang phụ thuộc vào một nguồn thu nhập duy nhất không?
- Các quyết định tài chính của bạn đang tạo ra hay phá hủy tài sản trong dài hạn?
Đó mới là những yếu tố quyết định sức khỏe tài chính thực sự.
Một Mô Hình Không Dành Cho Người Giỏi Tài Chính
Điều thú vị là chúng tôi không xây dựng mô hình này cho các chuyên gia tài chính. Chúng tôi xây dựng nó cho những người bình thường.
Những người:
- Đi làm mỗi ngày.
- Có những hóa đơn phải thanh toán.
- Có những mục tiêu cần đạt được.
- Có những lo lắng về tương lai.
Bởi vì phần lớn mọi người không cần những công thức đầu tư phức tạp. Họ cần biết: Bước tiếp theo của mình là gì?
Từ Một Bài Kiểm Tra Thành Một Hệ Sinh Thái
Hiện tại, nhiều người biết đến Finvoras thông qua bài đánh giá cấp độ tài chính. Nhưng đó chỉ là điểm khởi đầu.
Trong tương lai, mô hình phân cấp tài chính sẽ trở thành nền tảng cho toàn bộ hệ sinh thái Finvoras:
- Đánh giá sức khỏe tài chính.
- Theo dõi tiến trình.
- Đề xuất mục tiêu phù hợp.
- Gợi ý hành động tiếp theo.
- Cá nhân hóa trải nghiệm người dùng.
Chúng tôi không muốn xây dựng một ứng dụng ghi chép tài chính. Chúng tôi muốn xây dựng một chiếc GPS cho hành trình tài chính cá nhân.
Một Niềm Tin Đơn Giản
Đằng sau mọi quyết định thiết kế của Finvoras là một niềm tin rất đơn giản: Bạn không cần phải trở thành chuyên gia tài chính để có một cuộc sống tài chính tốt hơn.
Bạn chỉ cần biết mình đang ở đâu. Và biết bước tiếp theo cần đi là gì.
Đó là lý do Finvoras được xây dựng. Đó cũng là lý do mô hình Phân Cấp Tài Chính 7 Mức Độ trở thành nguyên tắc cốt lõi của chúng tôi: để mỗi người và mỗi gia đình có thể dùng một hệ thống phù hợp với đúng giai đoạn của mình.
[Đọc thêm] Để hiểu rõ hơn về vị thế hiện tại của bạn, hãy xem qua 7 Cấp độ Tài chính Cá nhân. Việc xác định đúng cấp độ sẽ giúp bạn áp dụng các giải pháp trong bài viết này một cách phù hợp nhất.